Guide Complet du Crédit Immobilier 2026
Tout ce que vous devez savoir pour financer votre projet immobilier
📖 Temps de lecture : 15 minutes
Avertissement
1. Comprendre le crédit immobilier
Le crédit immobilier est un prêt accordé par une banque pour financer l'achat d'un bien immobilier. En contrepartie, vous remboursez chaque mois une mensualité composée de :
Capital
La partie du prêt que vous remboursez progressivement
Intérêts
La rémunération de la banque pour le prêt
Assurance
Protection en cas de décès, invalidité...
Durée standard : 20 à 25 ans avec une limite légale de 27 ans pour l'achat d'un logement neuf avec travaux.
2. Calculer sa capacité d'emprunt
Le taux d'endettement (35% maximum)
Depuis 2022, le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) impose un taux d'endettement maximum de 35% des revenus nets. Vos mensualités de crédit ne doivent pas dépasser 35% de vos revenus.
Le reste à vivre
Au-delà du taux d'endettement, les banques vérifient votre reste à vivre : ce qu'il vous reste après paiement de toutes vos charges. Le montant minimum varie selon les établissements et votre situation familiale.
Utilisez notre simulateur
3. Les différents types de taux
Taux fixe
Le plus courant en France. Le taux reste identique pendant toute la durée du prêt.
✓ Vous connaissez à l'avance le coût total
Taux variable
Le taux évolue selon un indice de référence (Euribor).
⚠️ Plus risqué mais potentiellement moins cher
Taux mixte
Fixe pendant les premières années, puis variable.
↔️ Compromis entre sécurité et économies
4. Comprendre le TAEG
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est le seul indicateur légal pour comparer les offres de crédit. Il inclut :
Attention au taux d'usure
5. L'assurance emprunteur
L'assurance emprunteur protège la banque et votre famille en cas de :
Décès
Le capital restant dû est remboursé
PTIA
Perte Totale et Irréversible d'Autonomie
ITT
Incapacité Temporaire de Travail
IPT/IPP
Invalidité Permanente
La délégation d'assurance
Vous n'êtes pas obligé de prendre l'assurance proposée par votre banque. La délégation d'assurance vous permet de choisir un assureur externe, souvent moins coûteux.
Loi Lemoine (2022) : vous pouvez changer d'assurance à tout moment, sans frais ni pénalités.
6. Négocier son crédit
Le taux d'intérêt
Comparez au moins 3 banques
L'assurance
Déléguez pour économiser
Frais de dossier
Souvent négociables
Pénalités anticipées
À faire supprimer si possible
La modularité
Possibilité de modifier les mensualités
7. Les étapes de l'obtention
Simulation
Évaluez votre capacité d'emprunt
Recherche du bien
Visitez et faites une offre d'achat
Compromis de vente
Vous avez 45-60 jours pour obtenir votre prêt
Demande de crédit
Constituez votre dossier complet
Accord de principe
La banque donne un premier avis
Offre de prêt
Document officiel avec 10 jours de réflexion obligatoire
Signature chez le notaire
Déblocage des fonds