Épargne
• 7 min de lecture
PEA ou assurance-vie : que choisir en 2025 ?
Deux enveloppes fiscales avantageuses pour investir et faire fructifier votre épargne. Mais laquelle privilégier selon votre situation ? Comparatif détaillé.
PEA et assurance-vie : présentation rapide
📈
Plan d'Épargne en Actions (PEA)
Enveloppe dédiée aux actions européennes avec exonération d'impôt sur les gains après 5 ans.
- ✓ Plafond : 150 000 €
- ✓ Actions/ETF européens uniquement
- ✓ Fiscalité : 17,2% après 5 ans
🛡️
Assurance-vie
Enveloppe polyvalente pour investir avec des avantages fiscaux et successoraux.
- ✓ Plafond : illimité
- ✓ Tous supports (fonds euros, UC, SCPI)
- ✓ Fiscalité : 24,7% après 8 ans
Comparatif détaillé
| Critère | PEA | Assurance-vie |
|---|---|---|
| Plafond versements | 150 000 € | Illimité |
| Supports éligibles | Actions/ETF européens | Tous (fonds €, UC, SCPI...) |
| Délai fiscal optimal | 5 ans | 8 ans |
| Fiscalité après délai | 17,2% (PS seuls) | 24,7% (7,5% IR + PS) |
| Retrait avant délai | Clôture obligatoire | Possible (fiscalité moins favorable) |
| Transmission | Droits de succession classiques | Avantages successoraux majeurs |
| Nombre autorisé | 1 par personne | Illimité |
Quand privilégier le PEA ?
Le PEA est le meilleur choix si :
- Vous investissez sur le long terme (5 ans minimum) sans besoin de retirer avant
- Vous souhaitez investir en actions/ETF européens avec la meilleure fiscalité possible
- Vous n'avez pas de préoccupation successorale majeure à court terme
- Vous avez moins de 150 000 € à investir en actions
✅
Le PEA offre la meilleure fiscalité pour les actions : après 5 ans,
seuls les prélèvements sociaux (17,2%) s'appliquent sur les gains. L'impôt sur le revenu
est totalement exonéré !
Quand privilégier l'assurance-vie ?
L'assurance-vie est préférable si :
- Vous voulez diversifier : accès aux fonds euros (capital garanti), obligations, immobilier (SCPI, OPCI)
- Vous préparez votre succession : abattement de 152 500 € par bénéficiaire pour les versements avant 70 ans
- Vous avez besoin de flexibilité : retraits partiels possibles sans clôturer le contrat
- Vous investissez plus de 150 000 € : le PEA est plafonné
Notre recommandation : les deux !
PEA et assurance-vie sont complémentaires, pas concurrents. La stratégie optimale est souvent de :
- Ouvrir un PEA le plus tôt possible pour faire courir le délai de 5 ans, même avec un versement symbolique
- Ouvrir une assurance-vie également pour faire courir le délai de 8 ans
- Privilégier le PEA pour les actions européennes : meilleure fiscalité
- Utiliser l'assurance-vie pour diversifier : fonds euros, obligations, investissements hors Europe
Exemple d'allocation
PEA
ETF World / Europe
Pour la croissance à long terme
Assurance-vie
Fonds € + SCPI + UC
Pour la diversification et la sécurité
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Comparateur PEA vs CTO
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Questions fréquentes
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Cet article est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseil en investissement.
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Consultez un conseiller
financier pour une analyse personnalisée de votre situation.